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长队 还贷 房贷 借钱 火爆

火爆!百万房贷可少还40万,“提前还贷”排长队,还钱比借钱更难!

jnlyseo998998 jnlyseo998998 发表于2023-04-30 12:46:02 浏览14 评论0

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春节刚过完

一大波购房人哭了

看着多个城市的房贷利率一降再降

甚至来到了3字头....

看看自己手中5字头甚至6字头的利率

满满都是“大冤种”的怨念

打工人的钱可不是大风刮来的

特别是年终奖到账之后

提前还贷分分钟安排上

但没想到的是

最关键的钱都准备好了

还得排几个月的队....

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“现在申请,基本三个月才能扣款”

2022年3月,白领张女士在某国有银行手机app上申请部分提前还贷,当年4月份银行就顺利扣款。今年1月份,她多次在手机银行上操作提前还贷,结果app弹窗显示,“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请。”

今年1月底,张女士前往工作单位附近的银行网点咨询,被告知需要贷款人本人到贷款经办行申请。在前往该行番禺某支行申请办理前,她辗转联系多个部门,打了几十通电话,方有人接听告知,递交申请后要排队大约两三个月。

社交平台上,发文吐槽和张女士类似遭遇的人还真不少。

不少银行采取了

类似的拖延大法

更夸张的是,有某大行北京地区支行的房贷客户经理向记者透露,“流量太大,线上预约渠道本周暂时关闭,现在只能线下预约提前还贷,目前最早能排到8月份,再晚恐怕要排到9月份了。”

还有购房者反映,部分银行关闭了手机App上提前还款的功能;而就算申请成功,也要赔付违约金。

某银行关闭了手机App上提前还款的功能

有人提前还贷省下90万

月供1块多抵个税

三十年河东,三十年河西。

当年,大家是能贷7成绝不5成、能贷30年还绝不贷20年,本质原因是当时房产升值收益大于借贷利率支出。

但随着市场环境发生变化,小算盘一打,都知道高利率房贷还款不划算,而提前还贷很明显可以省下利息。

以西安为例,前两年贷款买房,利率普遍在5.5%以上,高的甚至在5.9%,虽然实行了LPR+点政策,但是现在与之前相比,利息差依然很大。

比如商业贷款100万,30年,按照4.1%,利息约73.95万;如果按照5.9%,利息约为113.5万,利息差约40万元,一辆奔驰车没了。

有排队苦苦等待的,也有人幸运上岸的。吴逍就是其中一员,在这两年间,随着房贷利率不断下行,他分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块,月供1块多,留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。

对于他来说,提前还贷省下了一大笔。2021年购房时,首套房贷利率为5.88%(30年期),利息101万,月供5300元左右。在他提前还款时,利率基本在4.1%~4.5%区间,最终2年提前还完,支付利息仅为10万左右,省下了90多万。

像吴逍一样提前还贷的人不在少数

在各类社交平台上

介绍如何提前还房贷

计算利息减免幅度的帖子层出不穷

其中主要分为

降低月供和缩短年限两种方式

程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”,他认为“最优”有两种解释,一种希望总利息最低,这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限;另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险,适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。

为什么越来越多的人选择提前还房贷?

由于此前贷款的利息较高,购房者希望通过提前还贷来降低成本。有网友晒图表示,自己的房贷利率高达7.15%。再一个,投资理财收益不如以往稳健。

小津就介绍说:“春节前拿到了年终奖,股票基金收益都不太理想,点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息,我就果断选择申请提前还贷。”

话里话外:

提前还房贷到底值不值?

适合所有人吗?

对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

如果投资收益率高于贷款利率,则可考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为生活日常支出与未来养老、医疗等留足资金。

从还款方式看,一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少,相比来说提前还款会更划算一点;等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少,如果还款已过一半,其实可以不考虑提前还款。如果是公积金贷款,由于利率显著低于市场上一般贷款的利率,也可以不用考虑提前还款。

此外,2023年,随着我国宏观经济恢复回暖,资本市场上升概率较大,而贷款利率还有下行可能。如果手头有可以用于提前还贷,但同时可以拿来较长时间投资的闲钱,不如暂时观望,先看看风头再说。尤其是账面还有浮亏的朋友,现在割肉离场跟风去还房贷,并不是明智之举。

贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看。因为提前还款不仅是一道数学题,也是一道选择题。

对于不少人来说,是否提前还贷的根本原因往往不在于利率上涨或者下跌几个点,而是基于个人现实,基于自我预判。比如,原先敢借的钱,现在不敢借,要降房产投资杠杆,这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又比如,风险厌恶型投资者,发觉一段时间内已经很难获得房贷利率之上的无风险收益,当然可以提前还,债毕竟是债,是债就得还,早还早轻松。

降低存量房贷利率成呼声

那么,到底要不要提前还房贷呢?

不是所有的人都适合提前还贷,具体情况要具体分析。

1、看自己的房贷利率高不高。目前,如果房贷利率在4.5%以上,属于较高,提前还款能够减少利率降低带来的损失。

2、公积金贷款。因为贷款本身的利率较低,提前还款意义不大。

3、看自己手里的钱多不多。如果有一部分自有的闲置资金,并且不是备用金,提前还款是可以的。

4、看自己的房贷利息还剩多少。如果是等额本息,选择三十年还款的话,前五年基本还的是利息,五年之后才开始真正偿还本金,贷款还款在五年以内,适合提前还款。

5、对未来收入的预期。如果你是一位收入稳定的从业者,大可不必着急;如果你未来工作或收入有可能存在较大波动,则提前还贷是比较好的选择。

最重要的是,是否要提前还贷要根据个人实际情况来决定,不要盲目跟风。

最后,针对目前的提前还贷潮,你怎么看?

来源:综合自西安楼市情报、解局财经等

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