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4月28日大家保险的两款养老年金「大盈之家」和「福满满」下架退市,其中福满满因为在网上销售,所以被炒的比较热。
但这款产品其实并没有突出优势,这篇文章来帮大家捋一捋福满满的优缺点。
1. 领取金额
福满满的领取水平着实不高,直接来看对比:
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以40岁女-20万5年交,60岁领取来测算:
鼎诚一生关爱
月领9360元,保证给付224.6万
恒大北极星
月领8910元,保证给付213.8万
复保星海赢家
月领8872元,保证给付212.9万
长城明爱金彩
月领8857元,保证给付212.6元
光大光明慧选
月领8789元,保证给付210.9元
大家福满满
月领8704元,保证给付208.9元
以上几款产品全部是“保证给付20年”的类型,福满满是领钱最少的!与领取最高的「鼎诚一生关爱」相比,每个月少领656元,一年少7872元,保证给付少15.7万!!!
即使加上额外给的“祝寿金”,福满满的领取金额也不是最高的!还是以40岁女-20万5年交,60岁领取来测算:
80岁这年☞福满满给10.24万祝寿金,加上累计领取的养老金,共计获得229.6万
对比鼎诚一生关爱☞80岁累计领取235.8万,比福满满多6.2万!
最关键的是:祝寿金只在80岁、90岁、100岁这三年发放!如果没活到80岁/90岁/100岁,这三笔祝寿金一分钱都拿不到!
在81~89岁、91~99岁之间身故,将损失巨大!!! 以85岁为例:
大家福满满☞到85岁共计领取271.5万(含80岁祝寿金)
光大光明慧选☞共领取274.2万
长城明爱金彩☞共领取276.3万
鼎诚一生关爱☞共领取292万
福满满是领钱最少的!同样交100万总保费,比其他第一梯队的产品,能少领30万+
所以,从领取水平上看,福满满确实不值得!
2. 现金价值(退保金)
与大多数同类产品一样,福满满的退保金也是:
①在领取养老金前,退保金较低
②在“保证给付期”结束后,退保金归0
如图:
40岁女-20万5年交,60岁开始领养老金:
52岁前退保
退保金<总保费,退保损失较大
52~60岁退保
无本金损失,但金额较低
85岁后退保
无退保金,只能一直活着,一直领养老金
所以,“保证给付20年”的这类产品,虽然确定能拿到保证给付金额,但并不适合所有人。
建议:
如果有可能在领取前退保:
不建议买养老年金险,可以买增额寿,或增额+养老二合一的产品
如果是丁克人群:
建议买无身故金的产品,像福满满这种“保证给付”的,在保证给付期内身故,还要做身故金的安排
如果看重退保金:
可以买终身有退保金的产品
例如:
退保金的意义
举个栗子:一个人罹患癌症晚期,养老金无法领太久,此时可将养老保单退掉,直接退保拿回一笔钱,用于疾病治疗或其他用途。
总结:养老年金险有许多种,每种各有优缺点,要根据自身实际需求,选择适合的类型才对。
3. 保费豁免/万能账户/养老社区
▶ 保费豁免
这项保障是福满满宣传的一个亮点——交钱的人在60岁前,因意外事故导致身亡/全残,可免交剩余保费。
除非缴费期在10年及以上,这项保障略有意义。若只是3年/5年交费,只保3年5年的意外身故/全残,属实是营销噱头>实际意义
而且,必须投保人、被保人,非同一人时才能附加这项保障!
▶ 万能账户
投保福满满时,可以多交1千块钱,开一个万能账户。不过这个账户属实太普通:
①开户费过高
常规万能账户只用1块钱/10块钱/100块钱就能开户
②取钱限额20%
福满满附加的万能账户属于“年金险”类型,这类账户均有20%取钱限额,“寿险”型的万能账户无限额
③取钱手续费:前五年取钱扣1%~5%手续费
④存钱手续费:存钱扣1%手续费
⑤存钱限额:不超过主险总保费金额
⑥合同中写的保底利率仅2.5%
目前较好的万能账户都是3%保底利率
事实上,不光福满满赠送的万能账户缺点重重,各家保司在售的万能账户,都有存钱限额、存取手续费等各种问题!几乎都是为了用万能账户这个“赠品”来促销主险...
▶ 养老社区
投保福满满总保费≥200万,可获得大家养老社区的“保证入住权”。光大、长城、鼎诚、复星保德信等养老社区,只需70万~150万即可获得保证入住权,门槛更低。
目前,泰康、国寿、太平、人保、光大、太平洋、平安、新华、阳光等十几家保险公司都在开展养老社区业务,各有特色。大家养老社区主打“城中心优势”,运营成熟的3家社区都在北京三环内,其余省市的养老社区仍在筹建中。
如果是为了养老社区而买保险,建议先选住哪家,然后再考虑哪些保险可以对接。
写在最后
综上,我们简要分析了福满满这款产品的几个重要方面:
养老金☞领取水平偏低,不值得!
保证给付☞不是每个人都适合!
其他卖点☞营销噱头>实际意义!
综合看下来,福满满这款养老年金险,没有突出优势。除非是为了住养老社区而买,否则其他需求不建议买。
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