本报记者 何慧婷
“今年1月以来，电话、短信关于低息贷款的推销就没断过。”近日，市民方先生发现，不少国有行、商业银行的个人贷款利率都低至3字头，“说实话还挺心动的。”
记者走访杭州各大银行营业网点发现，个人信贷优惠力度确实不小。
每天都有银行“上门”
国企单位员工直呼太“卷”
“个人经营组合贷一年期最低3.2%，需要住房抵押，贷款额度较高。”某国有大行信贷客户经理称，这样的贷款利率，算是近年来新低了。不仅如此，近期该行信贷客户经理还走访杭州多家企事业单位，推广信贷业务，“客户有需要的话，我们是可以上门办理的。”
“一天换一家银行，这礼拜几乎每天都有银行在我们楼下‘摆摊’。”某国企单位员工小松明显感觉春节后上门推广的银行多了起来。“之前都是推广个人养老金，开户还送微信立减金和小礼物，最近的广告立牌又都换成了贷款类的，感觉太卷了。”
除了经营贷外，个人消费贷也再创新低。
“我们行的消费贷年化利率在3.65%~3.8%左右，近期阶段性活动基本可以做到3.65%。”一名一线信贷业务人员告诉记者，消费贷线上线下申请的额度不同，贷款利率和年限也不同，一般可以先在手机银行查询，再到线下网点咨询比对。
记者尝试在某国有银行App线上申请消费贷款，线上贷款限额20万元，1年期利率3.9%，随后记者又来到该行线下网点咨询，得到的数据是30万元限额，3年期年利率3.6%。
不同的人，在手机银行申请到的贷款利率也可能有所不同。
市民钱先生爆料称，自己和妻子分别在同一银行手机银行申请个人消费贷，同一额度和贷款年限，贷款利率却不一样。“虽然差距不大，但是感觉被区别对待了。”这一现象得到了业内人士的确认。该业内人士表示：“多数消费贷属于消费信用贷款，无需抵押，系统审核门槛比较高。”据了解，一般系统会设置一个可以审核通过的参数，然后综合评估客户的个人征信、资金流水、贷款频率以及负债比率等方面，这样审核下来，每个人能申请到的贷款利率并不相同，资质相对较差的贷款申请人，并不一定能真正申请到很低的贷款利率。
不过，也有申请人反映，自己看到某行消费贷的广告，尝试在线上申请，却发现自己没有贷款资格。记者尝试在一家平时没什么业务往来的国有大行手机银行尝试申请“快贷”，页面显示“很遗憾您未能获得我行快贷的申请额度”。
如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是授权查询公积金。
贷款名目五花八门
消费者直呼“选择困难”
除了贷款利率持续走低，还有不少网友调侃，现在贷款的命名越来越“简单粗暴”了。
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“前两天路过杭州银行，看到一海报上写着‘公鸡贷’，我好奇心一下就被勾起来了，心想‘公鸡贷’是个什么？”读者小王调侃道，仔细一看才知道是一款缴纳公积金就可以申请的个人纯信用贷款。“这不就是‘谐音梗’嘛，你说信用贷款我肯定没什么感觉，但‘公鸡贷’这个说法一下就让我记住了。”
近年来，市面上涌现了不少五花八门的贷款产品，当下常见的有“闪电贷”“随心贷”“白领贷”“烟户贷”等。
更早前，市面上还出现过“彩礼贷”“墓地贷”“婚庆贷”“二胎贷”等备受争议的贷款产品，虽然贷款的名字五花八门，但本质上还是属于消费贷。
“消费贷这种无担保、无抵押个人综合授信贷款产品，本不复杂，关键在于谁可以吸引到更多的优质客户。”有业内人士指出，不少中小银行面临着业务拓展、利润提升等压力，就想着从特色上入手，给消费贷“穿新衣”。
“我本来没有太大的贷款需求，但是看着手机上不断收到的利率优惠信息，说不心动是假的。”90后小贾是一名普通的工薪阶层，平时热衷购买数码产品。“自从去年加入房奴一族以后，我基本很克制自己的消费欲望，现在看到消费贷活动力度这么大，最近在考虑要不要贷。”
还有消费者调侃道，“过去是看能不能贷下来钱，能贷到多少钱，现在是挑挑要去哪家银行贷。”
需要引起重视的是，消费信贷资金是不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域的。银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。
对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。
