有朋友问，如果你去银行存款，让你从3.0%的银行定期存款和3.75%的银行理财中进行选择，你会怎样选择？为什么？
实际上，这个问题的本质是在银行存款和银行理财之间如何选择的难题？两者到底如何选择呢？主要从三个方面进行分析：
首先，从本金的安全性来看，银行存款的安全性肯定大于银行理财
曾经银行理财是以稳健的形象展现在存款人面前，特别是保本保息、比银行存款利率高吸引了众多存款人将存款转移向银行理财，因此短短几年银行理财从无到有发展到最多时的30万亿规模，在百万亿理财市场占据30%的天下。
但资产管理新规实施以后，2022年银行理财以95%的净值化率实现了转型，被称为银行理财转型元年。没有想到的是，银行理财转型元年并没有给投资者收益上的惊喜，但却以两次净值大幅度回撤和2022年底21%的银行理财亏损率结结实实地告诉了我们一直在宣传的事实：理财有风险，投资需谨慎。因此，2022年也被理财投资者称为银行理财风险元年，并让众多银都理财投资认为，银行理财已经失去稳健的特性而成为风险理财，大量的理财产品亏损导致银行理财投资者再也不爱了。
而银行存款则不同，银行存款是所有的理财产品中比较安全的方式，虽然理论上我国的银行存款破产倒闭的可能，但整体而言我国的银行业是稳健的，存款是基本安全的，即使是遇到银行破产倒闭的情况，根据我国的存款保险法，一个人在一家银行存款本息不超过50万元是没有任何风险的。
其次，从收益的比较看，名义理财收益要高于银行存款利率，但实际上呢？
很多人为什么会选择银行理财？原因就在于银行理财的预期收益率或者业绩比较基准高于银行存款利率，这也是为什么一些大爷大妈去银行存款时被银行的理财经理忽悠办理成了银行理财的重要原因。
从名义收益率的角度看，银行理财很显然有优势：毕竟而银行理财的3.75%要比银行存款的3%利率高了0.75个百分点。
但实际情况呢？并不是真的如此。实际情况是，银行存款的3%利率是保本保息的确定利率，而银行理财的3.75% 收益率一般会是预期收益率或者比较基准，具有非常大的不确定性，也就是说，银行存款的3%利率是肯定可以得到的，几乎没有任何异议；而银行理财的3.75%收益率只是一种预期或者是业绩比较基准，不一定能够兑付。
从2022年银行理财的现实看，2022年全年各月银行理财的平均实现收益率只有2.09%，基本上与一年期限的银行定期存款利率持平或者接近，更重要的是，2022年底银行理财产品的破净率达到21%，即使到2023年3月31日，银行理财破净率整体仍然有5.03%。
因此，从收益率的高低看，银行理财相比银行存款已经没有任何优势，而从收益的稳定性上看，银行理财的收益率不但不稳定而且还可能亏损本金，而银行存款的利率是确保的。
其三，从期限上看，银行存款是三年期限而银行理财是一年期限，流动性上银行理财更好
从表面上分析，银行定期存款3%的存款利率应该是三年期限的定期存款利率，虽然现在3%的三年期定期存款利率越来越少了，但是3%的存款利率甚至3.2%的定期三年存款利率仍然是有可能获得的，特别是一些中小银行更应该可以找到；而3.75%的银行理财收益率应该是一年期限的可能性比较大。
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3%的银行存款一定是三年的存款期限，而3.75%的银行理财可能是一年期限的，因此，从流动性的角度看，似乎是3.75%的银行理财更值得选择。
但如果我们再重新进行分析，可以得出一个另外的结论：如果你预期的资金空闲时间较长或者需要三年甚至比三年更长期限的理财投资，那么当然可以选择三年期限的银行存款，毕竟在目前存款利率持续走低的情境之下，目前的3%、三年期限的定期存款利率在未来也许是非常难得的。当然，如果你的资金闲置的时间比较短，你当然也可以考虑购买银行理财。
但是如果你的时间足够短期，3.75%的银行理财是否就值得选择呢？这当然要取决于你对风险的选择。事实上，如果你的资金是短期的，建议你选择现金管理类理财，毕竟目前的现金管理类理财收益率在2%左右，并不低于目前银行理财产品兑付的收益率，更重要的是，从目前的风险程度看，现金管理类理财的风险远远低于银行理财产品风险。
综上所述，银行定期存款虽然利率比银行理财的收益率低，但毕竟安全性高，除非你已经做好了承担高风险甚至亏本的心里准备。
有的人是把少部分资金存成银行定期存款，虽然收益有点低但安全性高；把大部分资金购买高收益的银行理财，希望能够获得高于银行定期存款的收益。
但如果让我选择，我会把绝大多数资金存放成定期存款，毕竟安全性是第一选择，而少量的资金用于购买现金管理理财，确保一定的收益性同时确保流动性。你会如何选择？在评论区说说你的看法吧。（麒鉴）
