作者|深水财经社 冰火
因贷款多项违规，“宇宙行”工商银行苏州分行及相关责任人，一日连吃3张罚单，被罚金额近百万。
4月10日，据银保监会披露的行政处罚信息公开表显示，因个人贷款贷后管理不到位、项目贷款“三查”不到位，依据《银行业监管法》第四十六条第（五）项，工行苏州分行被苏州银保监分局罚款85万元。
来源：中国银保监江苏监管局网站
当日，苏州银保监分局开出的另外2张罚单，分别剑指工行苏州分行两位相关责任人。
其中，当事人叶刚，因对该行项目贷款“三查”不到位行为负管理责任，当事人钱华因对该行个人贷款贷后管理不到位行为负管理责任，依据《银行业监管法》第四十八条第（二）项，二人分别被苏州银保监分局罚款6万元。
来源：中国银保监江苏监管局网站
来源：中国银保监江苏监管局网站
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因为贷款“三查”不到位而被罚的银行不止工行苏州分行一家。贷款“三查”究竟查什么？为什么多家银行会“中招”？
据了解，贷款三查是指贷前调查、贷时审查、贷后检查。
贷前调查：在向企业发放贷款之前，需要对相关企业的生产经营、资金占用与周转等方面进行调查研究，并对市场需求进行预测。
贷时审查：在充分掌握企业和市场情况的基础上，银行需要审查企业贷款是否合理来确定是否发放贷款、贷款金额多少及期限多长。
贷后检查：银行需要对借款企业取得贷款后资金运用、贷款归还及贷款经济效益的检查和评估。
那么银行做好贷款“三查”有什么积极影响？
首先，能让贷款银行对借款的企业有个深入的了解，更好地、科学地管理信贷，最大程度地用好信贷资金。
其次，“三查”能够让贷款银行在借款人出现状况时及时发现风险隐患，及时采取风险防范和控制举措，最大程度保障信贷的资金安全。
另外，“三查”也是进行责任追究或免责的重要依据，不可或缺。
一直以来，金融机构信贷业务违规是监管部门关注的重点，贷款违规就要受到处罚，但处罚不是目的，真正目的是通过处罚让银行从业人员真正认识到合规经营的重要性。
据工商银行2022年报披露，该行个人贷款8.24万亿元，同比增长3.7%。其中，个人消费贷款增增长25.1%；个人经营性贷款增长32.4%。
截至2022 年末，该行不良贷款率1.96%，虽然下降0.13 个百分点，但个人不良贷款增加110.13亿元，不良贷款率0.60%，上升 0.11 个百分点。
对于个人信贷业务的风控，在2022年报中工商银行表示，该行持续推进“数字贷后”体系建设，加快个贷风控领域数字化转型，优化部署风险模型策略，提升风险管理效率；加强逾期催收精细化管理，优化个人贷款处置政策。
据公司官网披露，法人为邱亚光的工行苏州分行成立于1984年，是工行总行系统内的重点城市行。下辖3家二级分行和9家一级支行，设立科创企业（苏州）金融服务中心，拥有197个营业网点和融e行、融e联等线上渠道，从业人员4530人，为22万户对公客户和1251万个人客户提供综合金融服务。
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