来源：《手机银行数字竞争力排行榜 TOP 100（2023年第1期 总第6期）》
移动互联网时代，手机银行早已成为银行服务客户的核心渠道之一，且扮演着越来越重要的角色。随着银行数字化转型的不断深入，手机银行承载的功能也日益多样，从零售金融到财富管理再到非金融场景，服务边界不断扩展，一批手机银行APP已在向着“超级平台”演变。
在业务拓展、场景优化、用户体验等需求的驱动下，手机银行升级节奏显著加快。数据显示，2022年70多家银行的手机银行APP版本迭代次数合计达到655次，其中36家银行发布大版本更新。
零壹智库从2020年开始，系统解读中国银行业数字金融生态平台的发展变迁，其中手机银行是重要的一环。此前，我们连续发布了5期“手机银行数字竞争力TOP100”榜单 ：第1期、第2期、第3期、第4期、第5期。
2021年1月26日，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。在《指导意见》发布满一周年之际，零壹智库启动新一期的手机银行数字竞争力评选，以期从手机银行APP角度呈现银行数字化转型的年度情况。
本次评选基于此前5期评选结果，结合2022年手机银行的年度表现，根据零壹智库的评价体系展开综合分析。零壹智库构建了手机银行4项维度指标体系，包括用户规模粘性、日均启动使用、商店口碑评分、产品功能体验，并细化为12项二级指标。
表1：手机银行数字竞争力评级体系
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资料来源：零壹智库
一、综合评分结果：国有大行稳居前十， 9家城商行进入TOP30
2022年以来，手机银行APP整体月活继续保持增长，榜单中超过80%的平台同比表现为正增长。随着APP版本迭代的次数和精细度的提升，部分手机银行APP的使用体验也上了一个档次。国有大行和股份制银行的相对排名再次有变，更多城商行跻身TOP 30，更多农村金融机构入榜。一批中小银行在用户活跃度和口碑等方面表现出较大的优势，在数字化进程中脱颖而出，实现自我变革和下沉市场的开拓。
国有大行稳居榜单TOP 10，其中工商银行以97.71分卫冕第一，农业银行跃居第二，较前期上升2名，建设银行和交通银行较前期均下降1名，邮储银行位置不变。
TOP 10其余4席仍为股份制商业银行，其中招商银行被农业银行超越，以95.33分位居第三。
城市商业银行中，共有9家进入TOP 30榜单。其中，宁波银行和江苏银行稳居前列，分别以64.17分和63.58分位列第14和16名。上海银行、南京银行、杭州银行和渤海银行跻身TOP30，分别在22、25、26、30名，较前一期有显著提升。
农村金融机构（以农村商业银行和农信社为主）中，丰收互联（浙江农信）、重庆农商行、安徽农金和福建农信进入本期TOP30榜单；四川农信、新疆农信、江西农商行、陕西信合、江苏农商行、无锡农商行和甘肃农信进入本期TOP50榜单。
民营银行中除网商银行和微众银行外，规模普遍较小，入选TOP 100的共有3家。其中，微众银行排名跃升到第15名，较前期上升14名；网商银行则在第17名，较前期下降1名。众邦银行排在第44位，名次下降，但绝对得分上升。
二、活跃用户排名：农业银行多月MAU过亿，江苏银行登顶城商行手机银行月活[ 指2022年全年月均活跃人数，由于统计口径等原因，结果可能与官方披露的数据不一致，下同。]TOP 10名额未变，包括6家国有大行以及招商银行、平安银行、浦发银行和光大银行4家股份制银行。工商银行、农业银行、建设银行位列第一梯队，工商银行月活同比增长21.90%，首次超过1.2亿；农业银行超过建设银行跻身第二，同比增长13.69%，多个月份活跃人数过亿，有望成为第二个月活稳定在1亿以上的手机银行。邮储银行是唯一一家月活千万以上但同比负增长的手机银行，2022年月均活跃人数为3429.45万，同比下降7.95%。
平安银行（平安口袋银行）月活人数同比增长5.88%至3815.11万，正式超过邮储银行，位居第6。交通银行、浦发银行和光大银行月活人数增长也十分显著，交通银行同比增长33.16%，迈上3000万关口；浦发银行同比增长更是高达39.44%至2100.80万，迈上2000万关口；光大银行月活人数达到1595.70万，同比增长22.81%。
招商银行作为“零售之王”，以6248.68万月活人数稳居第四，其同比增速较小，仅为2.58%，与第3名建设银行的绝对差距正在拉大。中国银行较为特殊，2022年上半年月均活跃人数较下降到5200万以内，但下半年恢复增长以至全年月活达到5419.15万，取得4.27%的同比增速。月活超过1000万的还有中信银行，同比增长3.88%。
股份制银行中，招商银行和平安银行月活稳居第一、二位，甚至超过部分国有大行，浦发银行和光大银行增长显著。月活达到500万级的还有兴业银行、民生银行和广发银行，数据分别为861.13万、789.67万和576.83万，广发银行同比增长8.90%，其他2家均在5%以内。
月活进入TOP 30的城商行共有4家，农村金融机构共有10家，其中农商行3家，农信社7家，农信社相对最多。4家城商行月活均超过250万，且同比增长都超过19%，北京银行最高（45.00%）；7家农信社中，丰收互联（浙江农信）和陕西信合月活超过500万，后者同比增速高达32.36%；广东农信、福建农信、广西农信3家农信社同比增幅也超过10%。
图3：2022年手机银行数字竞争力TOP 100（月活>100，单位：万人）
资料来源：易观千帆，零壹智库
月活超过百万的银行APP中，增幅最高的为天津银行（129.31万，+50.62%），其次是网商银行（348.05万，+49.24%）。同比增幅最大的农商行和农信社分别为深圳农商行（+31.85%）和陕西信合（+32.36%）。
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