作者|深水财经社 李肖
每年春节前后，就到了一年一度总结的时候。作为江苏首家新兴银行，江苏苏宁银行在过去的2022年中兢兢业业、努力拼搏，坚持“科技使金融更简单”这一使命，各项经营工作稳中有进，在服务实体经济、服务中小微企业、服务人民美好生活的道路上行稳致远。
截至2022年末，江苏苏宁银行资产总额达到了1032.87亿元，各项贷款 563.95亿元，较年初增加117.24亿元，增幅26.24%，各项存款 693.80亿元，较年初增加 58.62亿元，增幅 9.23%。
2022年，江苏苏宁银行实现营收40.21亿元，增幅19.9%，成本收入比22.48%。
截至2022年末，江苏苏宁银行用户总数已达5688万户，同比上年末增长23.15%，并且把不良率保持在了0.99%，全面风险管理取得显著效果。
01
做践行普惠、服务实体的“新兴银行”
2022年12月28日，在“2022银行业发展论坛”上，江苏苏宁银行董事长黄金老受邀出席并做主题演讲。
黄金老在论坛上分享了一个观点，他认为“民营银行”这一称呼不太准确。
实际上，现在并没有民营证券、民营保险等说法，很多农商行、城商行也是民营资本控股，也并没有被称为民营银行。所以民营银行更合乎身份形象的叫法应当是“新兴银行”。
既然是新兴银行，黄金老认为，新兴银行可以做市场的“补位者”——新兴银行不要和大行直接竞争，而要做市场的缝隙业务。
数据显示，我国现在有超过2000万的小微纳税企业，还有2-3亿的个人消费者还没有享受到充分、高质量的金融服务，这就是新兴小银行的服务领域。
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2021年，中小银行发放的普惠型小微贷款占全部银行业普惠型小微贷款的比重已经达到48%。比如江苏苏宁银行，发放的普惠型小微贷款余额占全部贷款余额的比重已经达到了40%，远远高于全国银行业的平均水平13.8%、国有商业银行的8%、以及股份制商行的9.3%。
实际上，自成立以来，专注做普惠正是江苏苏宁银行一直坚持的方向。截至2022年末，江苏苏宁银行普惠小微客户在贷余额226.23亿元，较年初增加70.84亿元，增幅45.59%。
普惠小微在贷客户21.6万户，较年初增加3.81万户，增幅21.4%。
累计普惠贷款突破1000亿元，服务普惠小微企业客户超过120万户。
对公贷款163.00亿元，较年初增加88.06亿元，增幅117.49%；对公贷款客户数达到2.21万户，户均贷款73.61万元。
消费贷款279.62亿元，较年初增加24.14亿元，增幅9.45%；消费贷款客户数达到307万户，户均贷款仅0.91万元。
如董事长黄金老所言，这表明国家试点成立新兴银行达到了其改革的初衷，国家改革的初衷就是要新兴银行做普惠。
02
做科技驱动、技术领先的“数字银行”
1972年，诺贝尔经济学奖得主、经济史大家约翰•希克斯曾提出“工业革命不得不等待金融革命”。工业革命对金融最大的改革是股份制，而在德国、日本、中国的金融体系中，银行是市场主导，这些年中国数字经济的发展很多是依靠银行体系的支持。银行通过信贷、资管计划等将大量资金投入到信息行业，信息行业则支撑了中国的数字革命。所以数字经济需要数字银行。
数字银行的基础是数字化，需要以数字完整刻画银行的经营行为，通过为每一项行为埋点，来收集数据、积累数字资产，以支撑数字驱动的业务模式。
一家数字银行的发展路线图，以江苏苏宁银行为例，首先是在组织管理、创新管理、科技投入和数字专才队伍上下功夫，搭建好数字银行发展的坚实基座。
注重数据资产的积累与应用，以数字驱动为核心，实现业务数字化、管理数字化。这一切在前端体现为用户侧感觉使用金融服务更简单，员工侧感觉操作金融服务更简单。
在强化数据能力方面，江苏苏宁银行构建了一套涵盖数据采集、数据管控、数据湖、数据资产、数据应用等在内的全流程数据能力体系，化数据为资源。
在数字建模工具、数据建模算法、开放银行、知识图谱、区块链等五大领域，江苏苏宁银行实现关键技术突破，自主研发打造了“云开”数字银行核心系统、“天枢”支付中台、“凌云”Devops 研发运维一体化平台及“泰岳”运维云管理平台等关键数字基础设施。这为江苏苏宁银行实现数字驱动，推动业务数字化与管理数字化提供了强有力的技术支撑。
在业务数字化方面，江苏苏宁银行实现了消费金融、微商金融、产业链金融、科创金融、财富管理、场景支付六大核心业务线的数字化升级，基于数字技术赋能，以542名员工服务了超5600多万用户。
2022年，江苏苏宁银行成为江苏省首家获得国家高新技术企业认定的商业银行，累计申请164件专利，授权57件专利，位列江苏省金融业首位。
同时，江苏苏宁银行成立江苏苏宁银行科学技术协会，荣获南京市2021年度金融创新三等奖，入选“2022年度江苏省银行业和保险业智能创新实验室优秀课题，一年来科技成果可谓丰硕。
03
做笃行履责、强化担当的“责任银行”
银行的普惠工作到底有没有做到实处，归根结底还要看有没有让利给实体企业。
黄金老在论坛上直言：“新兴银行的利率较大行偏高，所以有人说新兴银行“普”而不“惠”，这里需要具体分析。”
江苏苏宁银行提供的贷款没有抵押，依靠纯信用，这里就存在信用的利差问题。此外，江苏苏宁银行采用随借随还的贷款模式，可以帮助企业有效节约资金占用成本。而且企业在该行贷款基本没有交易成本。我国在持续打造多层次金融市场，新兴银行就是多层次信贷市场的体现。
实际上，在2022年，江苏苏宁银行真正把普惠让利做到了实处——曾两次下调普惠小微贷款FTP定价共60BP；为11万户小微客户实施延期还本付息。
同时，新发放企业贷款利率较2021年末降低192个BP；统一减免各类支付手续费。此外，该行还深入开展金融消费者权益保护，坚持走进社区做公益等。
“科技使金融更简单”是该行一直奉行的使命，遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营逻辑，该行经过几年的发展，市场地位已有明显上升，也赢得广泛声誉。
2022年，该行先后入选《亚洲银行家》“全球10大数字银行”、穆迪“全球20大新锐银行” 榜单，获得中小银行普惠金融突出贡献奖、江苏省绿色金融“十大杰出机构”、2022年度南京市培育独角兽企业、“南京市总部企业”、最佳普惠金融机构等奖项和荣誉。
目前，江苏苏宁银行的资产规模和营业收入站稳新兴银行第三位，数字银行建设成果和业务发展模式得到了业界的广泛认可，越来越多的银行同业给予了肯定。接下来，江苏苏宁银行表示将不忘初心、努力拼搏，践行金融为民，服务美好生活，强化金融供给“及时雨”，为实体经济、普惠金融发展贡献新的力量。
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