临近岁末,作为吸储的关键时期,银行往往会推出各类营销活动,吸引储户目光进而提前锁定客户资金,不过,近几年,部分银行揽储意愿明显减退。近日,北京商报记者走访北京地区多家银行网点发现,多家大型银行秉承“佛系”揽客宗旨,并未像往年一般如期推出存款活动,利率也未发生变动。而反观不少中小银行则“冲存款”劲头十足,多家农商行、村镇银行上线了存款送礼品、送积分活动,亦有银行开启了存款预约,客户在指定时间办理存款可享受额外积分奖励。大型银行与中小银行揽储整体呈现出“冰火两重天”的局面。
大行“佛系”揽储
时值年末本该是各家银行开足马力揽储的时刻,但大型银行的整体表现则较为淡定。近日,北京商报记者调查发现,多家国有银行、股份制银行并未推出相关的存款活动,利率也未发生变动。
“没有存款活动”,一位国有大行支行员工介绍,目前该行存款利率没有变化,3年期定期存款利率为3%,至于大额存单则较为紧俏,需要提前预约。
“佛系”揽储的不仅是国有大行,多家股份制银行亦是如此,不少银行均表示,近期暂无存款活动推出。当北京商报记者表示有一笔闲置资金想要进行存款时,一家股份制银行客户经理坦言,目前该行没有存款活动,定期存款利率也未发生变动,1万元起存的3年期定期存款利率为3.25%,是该行利率最高的定期存款产品。
提高存款利率通常是银行揽储最为有效的办法,不过,多家大型银行网点的工作人员均透露,近期利率并未发生变化。另一家股份制银行的大堂经理表示,该行目前3年期的定期存款利率为3.2%,最近一段时间未发生变化。
虽然多家大型银行揽储有些哑火,但是仍有个别银行在网点内静悄悄地开展着相应的存款活动。前述股份制银行大堂经理透露,该网点有存款活动,不过只针对在该网点开户的客户,这些客户新增3个月以上的理财或存款2万元以上就有礼品赠送。
对于大型银行整体揽储热情不高的原因,易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为,多家大型银行并未推出相应的存款活动,一方面从宏观来看,年末流动性合理充裕的大环境仍持续,另一方面从市场来看,四季度以来资本市场、债券市场的波动导致市场对保本性质的存款需求有所上升,大额存单供不应求即是此方面的体现。总体来看,大型银行机构在揽储及上调存款利率等动作上缺乏动力。
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中小行卖力营销
不同于大型银行的“佛系”揽储,受制于自身的融资渠道和负债压力的限制,不少中小银行年末“冲存款”的劲头十足。
一家地方银行网点门口贴出了存单利率用以吸引客户的目光,根据宣传海报,该行50元起存的存单,3年期和5年期利率均为3.4%。北京商报记者进入网点咨询工作人员后得知,该行近期推出了存款送双倍积分活动,除享受3.4%的利率外,12月存款还有双倍积分,例如,一万元的存款此前赠送20积分,现在则赠送40积分,积分可用于兑换面粉、粮油等礼品。
线下卖力“吸金”的同时,中小银行线上营销的热情也未减退,农商行、村镇银行则成为了线上揽储的主力军,存款送礼品、送积分的活动屡见不鲜。
青海刚察农商行就推出了12月存款营销活动,根据宣传海报,12月31日前,老客户转介绍新客户或定期存款10万元以上均可赠送积分。12月27日,北京商报记者从刚察农商行某支行人员处获悉,存款可赠送积分赠送礼品,10万元送双层蒸锅,30万元以上赠送的是汽车工具包。
村镇银行的存款活动更为吸引客户眼球。中江融兴村镇银行、隰县新田村镇银行1万元起存的5年期的定期存款利率分别为4%、3.9%。不过,北京商报记者咨询两家银行后得知,中江融兴村镇银行、隰县新田村镇银行定期存款利率近期并未改变,只是相应推出了存款换礼活动。中江融兴村镇银行营业部相关人员表示,目前客户1万元存1年可以送40元商超礼券,存的越多礼券越多。隰县新田村镇银行客服人员介绍,该行存款1万元可以领20积分,兑换20元超市优惠券或洗衣液,积分可以累积,存的越多领的越多。
“中小银行负债压力相对大一些,融资渠道相对窄,这就导致部分中小银行希望扩大负债,力争明年初增加信贷投放。”光大银行金融市场部分析师周茂华表示,不过,根据《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,银行不得违规返利吸存,通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。部分中小银行存款送礼品存在违规之嫌。少数中小银行存款利率维持高位,主要反映这类银行负债压力大。
仍需拓展融资渠道
除直接推出存款送礼品、送积分活动外,亦有中小银行开启了存款预约,客户在指定时间办理存款可享受额外积分奖励。
以河南社旗农商行为例,该行在官方微信公众号中推出了存款预约,客户扫描二维码即可预约存款登记。据介绍,预约登记的客户2023年1月1日-3日在网点办理定期存款可享受额外积分奖励。
北京商报记者从社旗农商行某支行工作人员处获悉,积分都会有相应的奖励,分越多领取的奖励就越多,不过,以前都是礼品,今年可能会发优惠券或者代金券。
为何同样是揽储,大型银行和中小银行却上演出“冰火两重天”的局面?零壹研究院院长于百程认为,今年以来由于股债双杀等影响,市民对于高安全性的储蓄大力追捧,即使存款利率不断下降,储蓄产品依然抢手。在这样的背景下,大型银行不缺储蓄资金,做存款活动的动力并不足。而中小银行因为数量大发展不均衡,在网点、规模品牌上处于弱势,在储蓄资金获取上处于弱势,其揽储成本自然会更高,因此在储蓄营销上会设计更多活动和优惠。
为让利实体经济,出于减少自身负债成本的需要,今年以来不少银行都下调了存款利率,对于后续存款利率的趋势,周茂华表示,预计短期存款利率整体持稳,一方面,目前国内经济仍处于企稳复苏阶段,财政、货币政策支持力度不减,市场流动性保持合理充裕,部分银行息差压力等将制约利率上升;另一方面,经济稳步恢复,实体经济信贷需求持续回暖,制约存款等利率下行空间。
在利率企稳的背景下,中小银行如何缓解自身的揽储压力?周茂华建议,部分中小银行需要完善内部治理,主责主业,深耕区域市场,提升风控与经营能力,采取差异竞争策略。国内经济稳步恢复,长期向好,国内消费升级,个性化、体验式金融发展迅速,线上和线下相结合,部分中小银行还是需要紧扣客户偏好与痛点,提升金融服务质量等。另外,部分中小银行仍需要积极拓展融资渠道。
北京商报记者 李海颜