因为每个人擅长的东西不同，所以需要交易。例如「擅长种田的人」如果想吃肉，那他得拿种出来的农作物跟「擅长打猎的人」换肉。
但是因为老是这样以物易物太麻烦，所以就有群人讲好，统一用一个「方便携带又不容易坏，而且大家都喜欢」的东西当交易媒介，这可能是货币的起源。
这个「方便携带又不容易坏，而且大家都喜欢」的东西，一开始可能是贝壳或龟壳。
但是到文字历史有记载的古代，世界各国普遍都用金属来当这个「方便携带又不容易坏，而且大家都喜欢」的交易媒介。
中国古代黄金货币
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波斯帝国「阿契美尼德王朝」的金币
但是就算是金币、银锭、铜钱，这些人见人爱的小东西，在做大额交易时还是嫌重。而且，有时一个国家的经济发展超过了该国铸币用金属的产量，会出现货币供给量太少的麻烦。
明明物产丰富，但，却没有足够的钱可以买卖这些物产，部分交易只能回到麻烦的以物易物，这样不仅麻烦，还好笨的样子！
聪明的中国有钱人，在唐朝中叶，率先想到解决之道。
这个解决之道，叫作「飞钱」。
唐朝飞钱
「飞钱」通常是「地方长官」与「长安大富豪」合作发行的，例如「河南节度使」与「长安某大钱庄老板」。
这个东西是这样玩的：
长安的商人，如果想到外地做大额的交易，例如到河南买价值10万铜钱的丝绸，他可以拿10万铜钱去「河南节度使」在长安的富豪合伙人开的钱庄，将这10万铜钱存入，钱庄的掌柜会开立给他一张面额10万铜钱的「飞钱」。
商人只要带着这张「飞钱」到河南，然后到河南节度使的办事处，凭这张「飞钱」提领10万铜钱。
然后，他就可以拿这10万铜钱去买丝绸了。
有没有很方便啊？有没有些佩服先人的智慧啊？
而且这种「飞钱」服务，钱庄通常不向商人收手续费的喔！
因为，与钱庄合作的地方长官，每年要上缴税金给中央朝廷，地方长官可以拿商人存在长安钱庄里的钱向朝廷缴税，这样，地方长官还可以省下千里迢迢将税金运到长安的麻烦了。
然后，更方便的来了：
商人们很快就发现：“咦！既然飞钱可以提领铜钱，那就表示，「飞钱」不就等于「铜钱」嘛！”
之后，商人们也懒得去节度使的办事处把铜钱领出来了，商人们直接拿「飞钱」当交易媒介。直接把飞钱拿来当现金用！
当越来越多商人使用「飞钱」来交易，市场对「铜钱」的需求就减少了。
货币供给不足的问题，就此解决。
「飞钱」可以说是「纸币」的老祖宗。
但，「飞钱」毕竟只对与节度使有合作关系的商人发行，而且不同节度使发行的飞钱无法自由互相兑换，所以在唐朝普及度不高。
严格来说，它还不算纸币，它比较接近「商业汇票」。
到了宋朝，宋朝商业经济比唐朝更加繁荣，金属货币和飞钱根本不够用。
所以，宋朝由政府出面，发行国家纸币。
但是纸币本身只是一张纸，纸容易坏，又不漂亮，纸币毫无价值啊！
所以宋朝政府必须保证纸币可以兑换成等于面额的金属货币。例如上面写「一贯铜钱」的纸币，可以真的拿去跟官府换到一贯铜钱。
会子是南宋时的纸币，绍兴三十年（1160年）于临安首度发行。
宋朝会子发展史
宋朝会子
绍兴三十年（1160年）二月，钱端礼为临安太守，仿照四川发行的交子，将会子官办。
李心传《建炎以来朝野杂记》甲集卷十六《东南会子》：“当时临安之民，复私置便钱会子，豪右主之，钱处和为临安守，始夺其利，以归于官。”
南宋正式成立行在会子务。
《建炎以来系年要录》说绍兴三十一年“置行在会子务，后隶都茶场”。
会子务发行会子，分一贯、二贯、三贯，在东南各路流通，又称“东南会子”。由户部侍郎钱端礼主持该事，会纸取于徽、池，续造于成都、临安，“仍赐左帑钱十万缗为本。”
宋朝发行会子后，经反复尝试，最后订立“钱会中半制”，即政府开支以一半铜钱、一半会子支付。实行“钱会中半制”是为了维持会子信誉，防止贬值。部分地区，如两浙东西路、江南东西路、湖南等，亦发行会子，逐渐流行，成为主要货币，铜钱开始消失，人们也用会子标价。
孝宗时军费膨胀，朝廷进一步增发纸币。增发的纸币无法全部在临安兑换铜钱，朝廷下令“都督府会子”（又叫“淮南交子”）和“湖北会子”分别在建康和鄂州兑钱，以免加深临安钱荒，防止其他地方的会子流入京城。
孝宗一度下令江北不可使用东南会子，但此举妨碍商人贸易，后来江北亦可使用东南会子，但不可兑换铜钱。
孝宗隆兴元年（1163年），又造二百文、三百文、五百文会。
洪适在《户部乞免发见钱札子》中说：“小郡在山谷之间，无积镪之家，富商大贾足迹不到，货泉之流通于鄘肆者甚少，民间皆是出会子往来兑使。”（出自《盘洲文集》拾遗）
南宋纸币还可以向政府兑换黄金、白银、度牒(和尚身份证，因为当和尚税比较低，所以和尚身份证可以拿来卖钱)，以加强民众对纸币的接受度。
并且，南宋每三年会把旧纸币回收焚毁，重新印制新钞，以免假钞泛滥。
但后来的宋金战争期间，金海陵王完颜亮率领大军南下，钞票不断印制，发生贬值现象。
到乾道二年（1166年）十一月十四日为止，共发行一千五百六十几万道（贯）。
乾道三年（1167年）十二月，下诏出内库银二百万两以500万新会收换旧会，收旧会子焚弃。隔年定三年为一界，每界以一千万贯为限。
南宋起初尽力维持“钱会中半制”，不轻易改变比率，但铜钱腾贵，朝廷先在收入方面于弃“钱会中半制”，提高会子比率，甚至全由会子缴纳。
由于铜钱收入减少，开支方面无法维持中半制，唯有全用会子。
会子价值虽跌，却逐步取代铜钱成为主要货币。会子可用作缴纳两税、折帛钱，故农民也使用会子，纸币发展迅速。
宁宗嘉泰三年（1203年）杭州会子库设置监官。
开禧三年（1207），南宋发行会子的金额平均相当于其赋税收入金额的82％。（刘光临：《市场、战争和财政国家——对南宋赋税问题的再思考》）
嘉定二年（1209年），会子的流通额度是一亿一千五六百万贯，已经高达乾道四年的11倍。嘉定十一年（1218年）又增印五百万道作抗金军费。
随着会子发行量的逐渐增多，为防止伪钞的流通，会子的发行有分界之说，分界即期限。乾道四年始有分界，会子分界发行后，三年为一界，旧会子收回，但未严格执行。
淳佑七年（1247年）甚至规定第17、18界会子更不立限，取消了分界发行办法，最后造成了通货膨胀，十八界会子二百贯甚至买不到一双草鞋。
最后：由于南宋后期战争开销过大，税收根本不够用，朝廷只好继续大量印纸币来支应战争开销，印到最后市场上流通的纸币远超过朝廷库房里的金属货币量，然后朝廷还取消了每三年把旧纸币回收焚毁的制度，市场上的纸币数量连年爆增，当越来越多老百姓换不到他们所要的金属时，大恐慌就发生了。
货币失去信用，物价就开始飙涨，人民民不聊生，这就是恶性通膨。
然后成吉思汗之孙忽必烈就把南宋打爆了。
忽必烈
纸币因为本身没有价值，所以发行纸币的人必需要持有足够的贵金属当担保，这样纸币的价值才会被人民信任。
元朝建立后，元朝的纸币除了用贵金属当担保外，还可以用丝绸当担保。并且忽必烈在各地设有可以让老百姓把纸币换成贵金属或丝绸的「平准库」。但是兑换要收3%的手续费。
这样，「平准库」不只让人民信任纸币，也增加国库收入。
至元宝钞
元朝纸币的发展史
统一以前
蒙古灭金后，大量征收银，起初并用银支付华北一带的开支。当时蒙古人也发行纸币，但只是暂时性的，流通领域有局限，发行量也很少，反而是地方割据势力多发行纸币。
忽必烈即位后，力求填补财政空缺，统一货币。他认为银是与西亚贸易所用的货币，不宜用于华北。彷效历代王朝，使用铜钱本是最佳方案，但当时华北铜钱数目稀少，铜矿不足，战争状态下也难以铸钱。而纸币则印造容易，经费低廉，并已在金朝行之有效，忽必烈于是决定发行纸币中统钞，以金、银、绢为储备金。
忽必烈原意是，初时只发行纸币，日后则彷效历朝铸造铜钱，与中统钞并用。但在李儃之乱后，汉人财务官员被革退，色目人官员受起用，他们并不固执于使用铜钱。中统钞管理良好，信誉很高，流通各地，因此忽必烈一朝没有铸造铜钱。
统一以后
元朝灭宋时，在东南地区、四川和湖南，纸币已是主要货币，用于财政收支和交易。在福建、两广，纸币的使用也渐增。忽必烈以中统钞取代南宋会子，下令南宋纸币要与中统钞交换。元朝在昔日会子流行的地区成立了平准库，汇集金银以备兑换，又设立行用库，加强回收金银。
但和华北不同，元朝无法使整个南方都改用纸钞，因部分地区仍惯用铜钱，数目较多。故灭宋后，对金、银、铜钱都解除禁令。虽然有地域差异，但纸币在元末至正后半期以前，一直信誉良好。
元朝纸币的发行量和发行地域均大大超过前代。元朝廷先后在首都大都和各行省设置了负责管理纸币印造、发行、兑换、检验伪钞、回收昏钞等之机构，其中中央的印钞机构称印造局，负责印造交钞库和定钞库等。
元朝原则上禁止使用铜钱，铜钱不少被熔铸或流出国外。但元朝并非彻底禁止使用铜钱，在至大(1308-1311)及至正年间，为了阻止纸币贬值，曾解禁铸造铜钱，作为辅助性货币。
但是元朝末年，还是一样，元朝廷开始乱印纸币，并且撤掉平准库，让人民对纸币失去信心，恶性通膨爆发。
然后明朝就把元朝推翻了。
整理一下中国古代的纸币经验：
1.人们天生并没有那么喜欢纸，所以发行纸币的政府必须要承诺纸币可以换成贵金属或丝绸之类的「大家都喜欢的东西」。
2.不要乱印。印太多，让人民发现你其实没有那么多的「大家都喜欢的东西」，你就惨了。
到了近代，各国都由该国的「中央银行」来印制纸币。
这些中央银行就必需在库房里放担保用的贵金属，来给大家换。用黄金当担保的纸币叫「金本位货币」，用白银当担保的纸币叫「银本位货币」。
同时用两种以上的东西当担保的纸币叫「复本位货币」，例如早年的美国，一美元可以换1个1.6公克的金币或15个银币。
但是复本位很麻烦，因为金和银的相对价格会波动，所以得常常调整标准金币和银币的相对重量。
比较细心的人可能会发现，怎么这段重点完全放在纸币上啊？硬币呢？硬币不用担保吗？
没错，硬币不用担保。
硬币因为它的金属本来就有价值，而且一般来说硬币面额都很小，所以它不需要担保，它自己的金属价值就是自己的担保。硬币不用担保，一直到现在都是国际惯例。
但是哪来那么多的贵金属来担保纸币啊？
宋朝和元朝就是因为没有足够的东西来担保他们多印的货币，才会失败。
除了贵金属，有没有什么取之不尽，用之不竭的东西来担保纸币呢？
「华尔街之父」亚历山大汉米尔顿(10块钱美钞上面那位)表示：「有！那个东西就叫『国家信用』！」
亚历山大汉米尔顿
但是『国家信用』如何具体化呢？
具体实施国家信用具体化的还是美国：二战后，实施金本位的美国说服各国，用美元当各国货币担保。
美帝表示：“因为美元是金本位货币，所以你用美元当你们国家的货币担保，跟用黄金是一样的意思喔！”
各国真的上当了，纷纷采用美元本位。然后国际贸易也逐渐变成以美元为支付货币。
1950年代开始，美国出现「进口大于出口」的情况，所以美元不断被其他国家的人赚走，因为美国的金本位是「保证35美元可以换一盎司黄金」，所以这些赚到美元的外国人，就用这些赚到的美元向美国央行兑换黄金。
美国对自己国内的黄金大量流失，觉得不太爽。
到了1970年代之后，称霸世界的美帝，废除金本位，逐渐改用美国财政部所发行的债券当纸币的担保。
「美国财政部所发行的债券」就是具体化的「国家信用」。债券承诺未来会还债券面额上的钱，并且还会给利息。
只要债券能正常还本付息，那这个债券就有信用。(从二战结束到1970年代这段货币历史的细节，可以查「布雷顿森林协定」、「史密森协定」、「牙买加协定」，这几个关键事件。)
美国央行所持有的主要资产已经不是古代的黄金白银了，是美国国债。这些是美国财政部和国营企业的抵押债券。
所以现在的美元，真的是以「国家信用」为担保！！不是黄金和白银。
那中国呢？中国央行大约持有1兆美元的「代表美国信用的美国财政部所发行的债券」，另外还持有其他外国的资产，这些东西加起来大约值25兆人民币。
这些东西就是人民币的担保。(2019年12月数据：美国欠日本、中国各1兆美元）
所以人民币很大一部份也是建立在美国的「国家信用」之上。
但是话说回来，美国政府负债已经超过17兆美元。而且长年来，美国税收一直都不足。
或许美国哪天钱轧不过来导致信用破产，美国信用一旦崩溃，那建立在「国家信用」之上的美元也必然崩溃。
如果这一天到来，持有实体的黄金白银，会胜过持有美元。
所以如果你发现美国信用快要破产，那倒可以投机一下实体的黄金和白银。
可是再反过来说，如果我们有生之年美国信用还是没有崩溃，那长期投资黄金和白银可能会哭喔。
注1：
「对央行来说，央行所发行的纸币是央行的负债。 」(如果觉得难懂，就把「负债」两个字换成「责任」)，在会计的语言，「负债」就是欠债的人要负的责任。所以纸币是央行的责任，就是央行的负债。
央行本身必须持有「资产」来担保他对他的负债「纸币」的责任。
所以我们看一个国家是用什么东西来担保该国的纸币，就是看该国央行所持有的「资产」主要是什么。
注2:现代很多交易连「纸币」都免了，都直接交割户头里的存款数字。所以我们看一个国家央行发行的货币量，会看「纸币」加「大家存在央行户头里的存款数字」。
这些「央行户头里的存款数字」和「纸币」一样，是个本身没有任何价值的东西，所以和纸币一样，也需要央行持有某个资产来担保它。
