“我们公司大,全国都有门店,买我们家保险肯定靠谱”。
这应该是很多大型保险公司的官方话术了。
但保险跟一般商品不同。
公司越大,产品却不一定好。
一
所谓大公司,一般是指规模大、员工数量多、以线下为主、保险产品较为丰富、成立比较久远的保险公司。
比如常见的中国平安、太平洋人寿、新华保险、泰康等。
以及部分外资保险公司如友邦、大都会等。
这类保险公司主要以线下保险为主,且价格昂贵,保障力度一般。
与之相对则是以线上互联网保险为主的中小型保险公司,也可以叫互联网保险公司。
这类保险公司一般知名度不高,公司规模也不大,产品可能也就那么几个,而且多集中在健康险和寿险领域。
优势是产品性价比很高。
这里有一个知识点:
保险就是你跟保险公司赌一件事情未来会不会发生,筹码就是你交的保费。
如果发生,保险公司按约定赔给你钱,如果没发生,你交的保费就归保险公司了。
因此保险公司的生存根本就是尽可能少赔甚至不赔钱。
于是它们只能不断细化保险条款,提高理赔门槛。
所以,咱们普通老百姓对于保险需要有一个理性的认知:
保险永远是一种商业行为(社保除外),所有的保险产品都是为了让保险公司挣钱。
而咱们买保险,只是买一份保障,相当于买了一件商品。
当你动了在保险公司头上挣钱的念头,就要小心掉进保险公司的陷阱。
因此,对于大多数普通人接触到的保险,其作用只有保障价值,大概率没有投资价值。
这些保险包括以重疾险、医疗险、意外险等人身健康保障为主的健康险;
以及以身故、寿命等为保障对象的寿险等。
有些年金险看似每年有1-3%的投资收益,但是需要你连续十几年的投入,而且锁定期长,因此也不见得划算。
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二
再回到为什么说大公司的保险不见得好。
这主要是针对我们常见的重疾险、医疗险、意外险、寿险等。
因为这类保险主要保障人,如果不生病、没有发生意外,保险公司就不赔也不退保费。
所以这类保险也被称作消费型保险。
这类保险大多数情况下理赔条件差不多,保障条款也类似,因此在选择上记住一条即可:
保障力度越高,价格越便宜的产品越好,即性价比越高越好,不用力求看懂合同。
因为费时费力,还不见得能看懂,就算看懂了,也改变不了什么。
所以,在重疾险、医疗险、意外险、寿险等保障人的产品选择上,看性价比就够了,而不用看保险公司规模大不大。
原因有几点:
一是大公司的保险普遍性价比低。
大公司主要以线下为主,人力成本、运营成本等较高。
而且产品不透明,普通人对比难度很大。
因此产品普遍保障力度一般,价格还贵。
二是大公司的后期服务不见得比互联网保险公司好。
后期理赔服务应该是大家选择大公司的核心原因。
但如今信息化时代,很多理赔已经实现线上化。
有些时候互联网保险公司的理赔体验可能更好,赔付条件上可能还会更宽松些。
三是小公司或者互联网保险公司没人做跟踪服务。
保险买的是一份长期保障,即便大公司也存在人员流动。
给你推销保险的人大概率不会在这家保险公司待几十年吧,一旦他离职,后期理赔还得自己来。
因此,不论是线下还是线上买保险,后期理赔,销售是靠不住的,还得靠保险公司的客服电话。
所以,一旦大家需要理赔,直接给保险公司打电话就好了。
你给你的销售打电话,可能他自己也不知道咋处理。
三
不过,大公司也并非一无是处。
对于像车险(如交强险等)、财产险等保障身外之物的,像平安这种大公司还是更好,产品丰富而起赔的快。
还有一些比如保额上千万的医疗险,以及支持跨境理赔的保险,一般小公司没有,也可以选择大公司。
至于那些财阀家族用来避税或者再投资的保险,跟咱们关系不大,就不展开啦。
总之,买重疾险、医疗险、意外险、寿险记住一条:
保障力度越高,价格越便宜越好,而这类高性价比产品,大公司一般没有。